Schufa – co to jest i co musisz wiedzieć?
Dla Polaków mieszkających w Niemczech pojęcie Schufa jest dość istotne. Niektórzy wiedzą z czym to się je i nie trzeba im tego wyjaśniać, jednak jeśli po raz pierwszy spotykasz się z tym terminem, należy Ci się wyjaśnienie. Zwłaszcza jeśli planujesz wziąć kredyt, wynająć lub kupić mieszkanie. Z tego artykułu dowiesz się czym jest Schufa, jak ją uzyskać i do czego może Ci się przydać.
Co to jest Schufa?
Schufa, czyli dokładnie Schufa Auskunft, to instytucja, której polskim odpowiednikiem jest BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Zajmuje się ona między innymi gromadzeniem danych dotyczących zobowiązań finansowych zaciągniętych na terenie Niemiec. Jej zadaniem jest ocena zdolności kredytowej oraz wypłacalności. Monitoruje zarówno osoby prywatne, jak i firmy. Dane finansowe jakie obejmują rejestry Schufy dotyczą:
- kredytów i pożyczek
- zakupów w systemie ratalnym
- abonamentów (np. telefonów komórkowych, internetu)
- debetów i kart kredytowych
- danych z kont bankowych
Co istotne, Schufa nie jest odpowiedzialna za zbieranie danych. Dane, którymi dysponuje i które przetwarza, pozyskuje od partnerów takich jak banki, kasy oszczędnościowe (Sparkassen), firmy leasingowe, firmy telekomunikacyjne, windykacje, sklepy, rejestry dłużników.
Jak wygląda tzw. scoring Schufy?
Zdolność kredytowa osób i instytucji jest przez Schufę obliczana na podstawie zgromadzonych danych. Z wyniku obliczonego przez Schufę korzystają inne podmioty, które na podstawie naszej zdolności finansowej decydują o tym czy np. udzielić nam kredytu, sprzedać coś na raty etc. Schufa swoje obliczenia aktualizuje co kwartał. Dzięki scoringowi Schufa jest w stanie przypuszczalnie ocenić czy podmiot będzie miał problemy ze spłatą zobowiązań czy też nie. Skala wynosi od 0 do 100%. Im wyższy wynik, tym lepiej. Większa zdolność to większy procent.
Czy Schufa sprawdza w Polsce?
Wiele osób zastanawia się, czy instytucja pokroju Schufy ma prawo i może sprawdzać również zobowiązania w Polsce. Może i robi to. Schufa współpracuje z polskim BIKiem, podobnie jak polski BIK pobiera informacje od Schufy. Dzięki temu wychwytywane są wszelkie nieprawidłowości i próby oszukania systemu. Jeżeli mamy w Polsce kredyt, którego nie spłacimy, z dużym prawdopodobieństwem Schufa oceni naszą wypłacalność negatywnie. Podobnie będzie w Polsce.
Jakie informacje zbiera Schufa?
Baza danych Schufy to bardzo szczegółowe informacje, zarówno dotyczące samego zainteresowanego jak i jego usług. Z całą pewnością zbierane są dane takie jak:
- imię i nazwisko
- adres zameldowania w Niemczech
- poprzednie adresy zameldowania w Niemczech
- wszystkie umowy kredytowe
- umowy pożyczkowe
- zawarte umowy leasingowe
- zakupy ratalne
- kredyty
- poręczenia
- abonamenty telefoniczne
- zaległości i długi w spłatach zobowiązań
Wśród danych jakich z całą pewnością Schufa nie zbiera znajdują się:
- informacje o aktualnych zarobkach
- zawód
- poglądy
- wyznanie
- narodowość
- związki małżeńskie
- wybory konsumenckie
Czas przechowywania danych uzależniony jest od ich charakteru. Jeśli mowa o kredytach, dane przechowywane są 3 lata, podobnie jak rejestr dłużników. Informacje o kontach bankowych, kartach kredytowych dostępne są do momentu, gdy nie zlikwidujemy tych usług. Zapytania dotyczące danej osoby i jej zdolności kredytowej przez inne uprawnione podmioty – 1 rok.
Schufa – kiedy się przydaje
Informacje przetwarzane przez Schufę są istotne z punktu widzenia osób, które chcą na terenie Niemiec zaciągnąć pewne zobowiązania. Głównie dotyczy to kredytów. Można wyróżnić co najmniej kilka sytuacji, w których instytucja decydująca o przyznaniu świadczenia będzie chciała sprawdzić status osoby/firmy w Schufa. Mowa tutaj o wynajmie mieszkania lub innej nieruchomości, otwarciu konta bankowego, zawarciu umowy kredytowej na kredyt konsumencki, samochodowy lub wzięcie auta w leasing. Schufa jest również weryfikowana przy podpisywaniu umowy abonamentowej na telefon.
Schufa – Klausel
Schufa-Klausel to specjalny dokument, który będziemy musieli podpisać chcąc uzyskać kredyt lub podpisać umowę z zobowiązaniem finansowym. Jest to de facto zgoda na przekazywanie naszych danych do Schufy. W teorii nie mamy obowiązku podpisywania takiej zgody, jednak brak podpisu na klauzuli oznacza w 99,99% automatyczne odrzucenie wniosku. Warto więc to zrobić, zwłaszcza jeśli nie mamy nic do ukrycia.
Jak wyglądają wpisy w Schufa?
Podobnie jak w polskim BIK-u są dwa typy wpisów w Schufie: pozytywne i negatywne. Jeżeli nie masz zaległości, spłacasz wszystko na bieżąco, będziesz miał wyłącznie dobre wpisy w Schufie. Natomiast, jeżeli masz zaległości, spóźniasz się ze spłatą rat lub w ogóle nie płacisz – będą to wpisy negatywne. Czasami do Schufy trafiają nawet informacje o 1-dniowym spóźnieniu w zapłacie za abonament telefoniczny. Wpis dotyczący zadłużenia figuruje w Schufie przez 3 lata, niezależnie od tego czy wcześniej spłacimy należność. Niestety takie wpisy realnie (niekorzystnie) wpływają na decyzje kredytowe.
Wpisy negatywne mają również dwa podtypy: uregulowany, czyli takie jako opłacony i uregulowany oraz nieuregulowany (nadal nieuregulowane lub niezgłoszone jako uregulowane).
Czy można pozbyć się negatywnych wpisów w Schufa?
Można próbować pozbyć się negatywnych zapisków z Schufy. W wielu sytuacjach warto to zrobić. Jak? Przede wszystkim należy spłacić wszystkie zaległa zobowiązania. Następnie należy wystąpić do podmiotu u którego byliśmy zadłużeni z prośbą o potwierdzenie spłacenia zadłużenia. Gdy będziemy już w posiadaniu takiego dokumentu, należy przedłożyć go Schufie z wnioskiem o wykreślenie negatywnego wpisu z rejestru.
Jak zdobyć Schufę?
Wypis z Schufy można uzyskać 4 drogami – w naszym banku (nie wszystkie banki oferują taką usługę), na stronie Schufy, u partnerów Schufy oraz z abonamentu MeineSchufa Kompakt (jest to abonament podpisywany na rok, opłacany co miesiąc w kwocie 3,95 euro miesięcznie + 9,95 ero za aktywację) – ostatnia opcja jest opłacalna dla podmiotów, które często korzystają z Schufy.
Aby uzyskać odpis można wejść na stronę Schufa i zamówić dokument. Schufa o którą wnioskujemy raz w roku jest darmowa, za każdy kolejny wyciąg zapłacimy 29,95 EURO.